Há tempos que o consórcio é uma das formas de financiamento mais utilizadas por quem deseja comprar um bem mais caro em parcelas. Mesmo assim, muita gente ainda tem dúvidas sobre como funciona a carta de crédito, que é o objetivo final de todos os consorciados.
A lógica de um consórcio é bastante simples: recebe o bem quem é sorteado no mês ou consegue antecipar um lance maior do que o dos outros participantes do grupo. Porém, existem peculiaridades que envolvem a contemplação, e a carta de crédito é uma delas.
Pensando nisso, elaboramos este artigo para explicar os aspectos mais importantes sobre esse documento. Portanto, se você está avaliando a possibilidade de adquirir um consórcio, ou se já participa de um grupo e tem dúvidas sobre como funciona a carta de crédito, continue a leitura a seguir!
O que é a carta de crédito do consórcio?
A carta de crédito nada mais é do que o instrumento financeiro pelo qual se adquire o bem ou serviço objeto do consórcio. Ao recebê-la, o consorciado pode utilizá-la como quiser, de acordo com a natureza do bem.
Por exemplo, em um consórcio imobiliário, o valor pode ser utilizado para adquirir um imóvel pronto, na planta, um terreno, ou mesmo para reforma e construção da casa. Já em um consórcio de automóveis, é possível escolher entre um usado ou zero, veículo ou moto, e assim por diante.
Como funciona a carta de crédito?
Para falar sobre o funcionamento da carta de crédito, é preciso entender o processo que vai da contemplação até a liberação dos recursos para o consorciado. Acompanhe.
Contemplação
A contemplação ocorre quando o participante do consórcio conquista o direito de retirar a carta de crédito, e isso pode acontecer de duas formas.
A mais tradicional é por sorteio, que ocorre normalmente de forma mensal e de acordo com o número de cotas de cada participante. Quem é sorteado, retira a carta de crédito para adquirir o bem ou serviço objeto do consórcio e continua pagando as prestações até o fim do contrato.
Já quem não consegue ser sorteado nos primeiros meses e tem pressa, pode dar lances para tentar antecipar a contemplação. Por sua vez, esses lances podem ser feitos com recursos próprios ou utilizando parte do valor da carta de crédito – nesse caso, temos o lance embutido.
Mas atenção: nem sempre, o lance garante a contemplação, pois a lógica é a de um leilão – ganha o lance maior no mês. Por isso, o ideal é contar com uma consultoria de consórcios, que pode orientar em relação ao momento certo e valores de lances para que sejam bem sucedidos.
“Aqui na Terra, levantamos o histórico dos grupos nos últimos meses para ver a média de lances. Não que exista certeza de contemplação se o cliente der determinado lance, até porque a lei não permite garantir isso. Mas com nossa experiência, conseguimos dar orientações mais assertivas”, explica Leandro de Miranda, especialista de consórcios da Terra Investimentos.
Alcançada a contemplação, começa a segunda etapa do consórcio, que é a liberação dos recursos.
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Liberação da carta de crédito
Outro aspecto importante em relação ao consórcio é entender o momento da liberação do crédito. Isso costuma gerar frustrações nos participantes que não estão muito bem informados sobre as regras do produto – mais um motivo para contar com uma assessoria especializada.
Por si só, a contemplação não garante que o consorciado receba a carta de crédito. Antes disso, ele precisará apresentar documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência e outros que a administradora solicitar) e do bem financiado. Por exemplo, no consórcio imobiliário, é comum a exigência de certidões negativas de tributos, de dívidas trabalhistas, de processos sucessórios, entre outros. O mesmo vale para automóveis, e assim por diante.
Também é bastante comum que as administradoras solicitem garantias para liberar a carta de crédito. Isso ocorre principalmente quando a contemplação acontece no início do grupo, ou se a renda comprovada pelo consorciado não é suficiente para cobrir o saldo devedor.
Cada administradora pode definir o tipo de garantia que irá exigir, podendo ser um bem, um fiador ou ambos.
Como resgatar a carta de crédito?
Via de regra, o objetivo principal do consórcio é a aquisição de um bem ou serviço. No entanto, a carta de crédito é bastante flexível, pois é possível utilizá-la de diferentes formas.
Como vimos, em um consórcio de imóveis, o participante pode utilizar o dinheiro para construir, reformar ou mesmo quitar um financiamento, de acordo com cada administradora.
Há consórcios próprios para serviços, que abrangem uma vasta gama de profissionais. Eventos como festas de formatura, aniversários, casamentos, viagens, cuidados com a saúde, cursos, tudo isso pode ser custeado pela carta de crédito.
E também é possível resgatar a carta em dinheiro, com crédito direto na conta do titular do consórcio, desde que se cumpram regras estabelecidas pelo Banco Central. Algumas delas são a quitação de todas as parcelas e o prazo de 180 dias da contemplação.
Reajuste da carta de crédito
O consórcio não possui juros, mas a carta de crédito sofre reajustes de tempos em tempos, normalmente a cada 12 meses, para garantir o poder de compra dos participantes do grupo.
No caso do consórcio imobiliário, costuma-se utilizar o INCC (Índice Nacional de Custo de Construção), índice que mede a variação dos preços de materiais e serviços relacionados à construção civil. Para os demais consórcios, vale o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), principal indicador de inflação do Brasil.
Esse reajuste vale para todos os membros dos grupos, contemplados ou não.
O que mais você gostaria de saber sobre consórcio?
Se você ficou com alguma dúvida sobre a carta de crédito, ou se deseja mais informações sobre consórcios em geral, saiba que a Terra Investimentos conta com uma equipe de especialistas na área. Nosso time está sempre disponível para lhe ajudar a encontrar o consórcio mais adequado às suas necessidades.
