O seguro auto é uma excelente forma de proteção financeira contra acidentes, roubos ou qualquer outro tipo de imprevisto que possa trazer dores de cabeça e prejuízos inesperados. Porém, é preciso avaliar diferentes aspectos para escolher o melhor serviço, como tipos e valores de coberturas, franquias, perfil do motorista, e assim por diante.
Embora muita gente já conheça esse tipo de seguro, é muito comum surgirem dúvidas na hora da contratação. Pensando nisso, selecionamos os principais pontos que você precisa saber para fazer o seu seguro auto e ficar mais descansado em relação ao seu patrimônio. Continue a leitura e descubra quais são eles.
O que é o seguro auto?
No Brasil, existem dois tipos de seguros de automóveis: um obrigatório e outro facultativo.
O seguro auto obrigatório, conhecido como DPVAT (sigla para Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres), cobre despesas médicas e indeniza casos de morte ou invalidez decorrentes de acidentes de trânsito. Já o seguro facultativo garante indenizações para situações de roubo, danos causados a terceiros em acidentes, assistências 24 horas, entre outros eventos. Nesse tipo de seguro, a pessoa pode contratar as coberturas que mais atendem às suas necessidades, dentro das opções que as seguradoras oferecem.
Por que contratar um seguro de carro?
Além da proteção do patrimônio e de indenizações em casos de acidentes, o seguro auto oferece algumas comodidades que nem todas as pessoas conhecem.
Dependendo da seguradora, serviços de chaveiro guincho, troca de pneus, assistência a panes podem ser oferecidos na contratação da apólice. E algumas também oferecem serviços que facilitam o dia a dia doméstico, como reparos hidráulicos e elétricos, desentupimento, manutenção de portão automático, limpeza de calhas, troca de vidros, instalação de kits de fixação, e por aí vai.
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Quais as principais coberturas de um seguro auto?
Ao contratar um seguro auto, você poderá ter coberturas que vão desde as mais básicas até as mais completas. A escolha dependerá de suas necessidades e condições financeiras.
Veja a seguir algumas das principais que podem constar na apólice do seguro:
Cobertura de colisão
Esse tipo de cobertura abrange danos causados por colisão entre dois veículos, ou entre o veículo e um objeto ou animal. Também indeniza eventuais estragos causados por problemas nas vias, como buracos ou outras irregularidades nas estradas.
Cobertura de danos a veículos de terceiros
Se houver um acidente de trânsito, essa cobertura é focada somente em danos materiais causados a terceiros. Nesse caso, o seguro de quem bateu é acionado para custear todo ou parte do reparo do carro da outra pessoa.
Cobertura de responsabilidade civil
A cobertura de responsabilidade civil (RC), é uma das mais importantes de um seguro de automóvel. Ela é mais ampla do que a anterior, pois ressarce prejuízos causados a terceiros que não se limitam ao veículo, como danos a patrimônio de terceiros, assistência médica, ou mesmo morte.
Por exemplo, imagine que um pedestre tenha sido atropelado e o seu seguro obrigatório não cobriu todos os gastos. Nesse caso, o segurado que causou o acidente aciona a cobertura de responsabilidade civil, que serve para custear os procedimentos médicos, para compensar a renda da vítima se ela não puder trabalhar por algum tempo ou para algum outro tipo de indenização necessária.
Cobertura de acidentes pessoais a passageiros
Também conhecida como seguro APP (Acidentes Pessoais de Passageiros), essa cobertura visa atender especificamente os passageiros do veículo segurado em caso de acidente. O seguro APP é importante não só para o motorista comum, mas sobretudo para quem trabalha com transporte de passageiros, como taxis, vans, micro-ônibus e motoristas de aplicativos.
Cobertura de lucros cessantes por paralisação do veículo
A cobertura de lucros cessantes é fundamental para quem utiliza o carro para trabalhar. Isso porque ela garante o pagamento de diárias para o segurado até que o veículo esteja novamente pronto para rodar.
Carro reserva
Passado o susto inicial, começa um dos grandes transtornos de um acidente de trânsito: o conserto do carro que, muitas vezes, leva mais tempo do que gostaríamos.
Para não ficar na mão precisando do veículo, as seguradoras oferecem a opção de um carro reserva na apólice. Dependendo do caso, essa cobertura pode custear a locação de um carro popular ou de maior porte, por um prazo de normalmente varia de 7 a 30 dias, de acordo com a escolha do segurado.
Em alguns casos, também é possível optar por créditos para utilizar em aplicativos de transporte enquanto o carro estiver na oficina.
Assistência 24 horas
Existe uma grande variedade de serviços que podem ser oferecidos quando se opta pela assistência 24 horas no seguro auto. De forma geral, esse tipo de socorro inclui chaveiro, falta de combustível, troca de pneus, reboque ou guincho, carga de bateria, auxílio em casos de pane elétrica e diversas outras comodidades fora de situações de emergência.
Cobertura compreensiva
A cobertura compreensiva (ou abrangente) inclui os riscos mais sofridos pelo veículo, como colisão, capotagem, furto, roubo, danos a terceiros, alagamentos, e assim por diante. De acordo com suas necessidades, o segurado pode incluir outras coberturas na apólice.
O que é franquia e como funciona?
A franquia de um seguro auto nada mais é do que o valor que o segurado precisa pagar quando a seguradora indeniza parcialmente o dano sofrido pelo veículo.
O valor da franquia é definido no momento da contratação do seguro. Suponha que você tenha contratado um seguro para o seu automóvel com franquia de R$ 2.000. Tempos depois, você se envolve em um acidente de trânsito ou estraga o carro devido a um buraco na estrada, e o valor do conserto soma R$ 3.000. Na hora do acerto de contas junto à oficina, você pagará os R$ 2.000 correspondentes à franquia contratada, e a seguradora completará os R$ 1.000 restantes.
Cada seguradora oferece um valor básico, mas você pode optar pela ampliação ou pela redução da franquia. No caso de uma franquia reduzida, o preço da apólice é menor. Já na franquia ampliada, o seguro custa mais caro, pois você pagará menos por eventuais reparos no carro.
Como determinar o valor do seguro auto?
É comum encontrarmos no mercado seguros de automóveis de valores diferentes, pois as seguradoras definem seus próprios critérios para avaliar cada aspecto. Mas, de forma geral, os principais fatores que influenciam no valor do seguro auto são os seguintes:
Modelo e ano do veículo
Um dos parâmetros mais utilizados para estabelecer a indenização no caso de perda total do veículo é a tabela Fipe. Essa tabela, que é atualizada mensalmente, determina os preços médios dos veículos no mercado brasileiro, considerando aspectos como marca, modelo, ano, entre outros.
Além disso, as seguradoras analisam dados históricos para identificar quais automóveis são mais sujeitos a roubos e furtos. A preferência dos criminosos por um ou outro modelo também influenciará o preço do seguro auto.
Perfil do condutor
Ao analisar o perfil do segurado – idade, sexo, experiência como motorista, se já se envolveu em acidentes anteriores, se outras pessoas usarão o carro além do proprietário, etc – a seguradora atribui um grau de risco ao condutor. Quanto maior for o risco potencial detectado, mais alto será o valor do seguro auto.
Uso do veículo
Teoricamente, um veículo utilizado para trabalho (aplicativos, táxi, vans escolares, entre outros) está mais exposto a riscos diários do que se servisse apenas como transporte de seu proprietário. Logo, o seu seguro também custará mais caro.
Franquia
Como vimos, a franquia contratada pode aumentar ou diminuir o custo do seguro, pois ela é que determina quanto a seguradora precisa desembolsar para custear reparos no carro.
Sistemas de proteção do veículo
Existem equipamentos que, quando instalados no veículo, ajudam a reduzir o custo do seguro. Alarmes, rastreadores, travas de volante, bloqueadores são alguns dos mais conhecidos e utilizados de forma geral.
Local de residência
Seja uma grande metrópole ou uma cidade pequena, qualquer localidade tem áreas consideradas mais seguras ou perigosas do que outras. E características próprias da residência – como garagem, sistemas de alarme e segurança, portaria, condomínios fechados ou casas de rua – também podem encarecer ou deixar mais barata a apólice do seguro auto.
Como escolher o melhor seguro auto?
Todos os aspectos que vimos até aqui podem lhe ajudar a escolher o seguro mais adequado para o seu veículo, considerando seu perfil e necessidades. Além disso, as seguradoras costumam dar bonificações nas renovações de apólices sob determinadas condições e, de tempos em tempos, algumas fazem promoções com preços atrativos.
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