Construir um patrimônio é algo trabalhoso e que pode levar muitos anos, seja no caso de pessoas físicas ou empresas. Além disso, os bens estão sempre expostos a diversos riscos alheios a nossa vontade, como acidentes, furtos ou mesmo eventos da natureza. Por isso, para proteger o que foi conquistado ao longo da vida, é importante pensar em um seguro patrimonial que dê cobertura a eventuais prejuízos.
Neste conteúdo, mostraremos como funciona essa modalidade de seguro, o que é preciso observar na hora de contratar e demais peculiaridades que você deve conhecer para avaliar se faz sentido para o seu momento de vida e planejamento financeiro. Portanto, se você se preocupa com a proteção de seus bens, continue a leitura a seguir e tire suas dúvidas!
O que é um seguro patrimonial?
O seguro patrimonial visa proteger os bens de uma pessoa ou de uma empresa contra diversos tipos de danos que possam ocorrer. Quem contrata essa modalidade de seguro recebe uma indenização caso ocorram determinados sinistros que venham a trazer prejuízos para o patrimônio de forma geral.
Além da proteção dos bens, o seguro patrimonial também é uma excelente ferramenta de planejamento financeiro. Por exemplo, imagine que um incêndio ou algum evento da natureza tenha destruído total ou parcialmente as instalações de uma indústria. Até que o local seja reconstruído e as máquinas entrem novamente em operação, a empresa ficará sem faturamento, pois não há como atender o mercado. Dependendo do tempo que leve para que volte a abrir as portas, isso pode ocasionar a perda de mercado e agravar ainda mais o prejuízo.
No entanto, se ela tiver um seguro patrimonial – nesse caso específico, um seguro de lucros cessantes – a situação muda de figura. Isso porque, além da cobertura dos danos materiais, esse seguro também cobre gastos da atividade até que sua estrutura tenha condições de funcionar novamente.
Quais são as coberturas de um seguro patrimonial?
Esse tipo de seguro pode ser feito tanto para bens móveis, como veículos, máquinas, equipamentos, etc, quando para imóveis, que abrangem casas, apartamentos, terrenos, salas comerciais, galpões, entre outros.
De forma geral, a cobertura básica de um seguro patrimonial abrange riscos como incêndios, raios e explosões diversas. Mas também é possível solicitar coberturas complementares, de acordo com o que cada corretora de seguros oferece e com as necessidades do segurado.
Alguns exemplos de coberturas complementares mais comuns são os seguintes:
– colisões de veículos;
– desmoronamentos;
– vendavais;
– danos elétricos;
– vazamentos de água e gás;
– quebra de equipamentos industriais;
– furto e roubo;
– restituição de receita no caso de paralisação de atividades (esse é exemplo de lucros cessantes que vimos anteriormente).
Principais tipos de seguro patrimonial
Dependendo do que se deseja proteger e dos possíveis cenários de riscos, o seguro patrimonial pode ser contratado de diferentes formas. Nesse sentido, alguns dos tipos mais comuns são os seguintes:
Seguro compreensivo
O seguro compreensivo contempla diversas coberturas dentro da mesma apólice. Antigamente, para se proteger de possíveis perdas, era preciso contratar diferentes seguros, como roubo, incêndio, alagamento, desmoronamento, e assim por diante. Além de mais caro, esse processo gerava confusão nas seguradoras e nos segurados. Isso porque, com diversas apólices para monitorar, sempre havia o risco de uma ou outra cobertura importante ficar de fora das indenizações.
Para facilitar a proteção do patrimônio, foi criado o seguro compreensivo, cuja grande vantagem é a flexibilidade de incluir em uma só apólice as coberturas mais comuns. Além disso, ele permite que o segurado inclua também coberturas adicionais, de acordo com suas necessidades ou do seu negócio.
Riscos nomeados e operacionais
O seguro de riscos nomeados e operacionais é destinado a empresas de médio e grande porte, e oferece coberturas no caso de danos patrimoniais e de lucros cessantes.
No caso de riscos nomeados, as empresas conseguem definir na apólice os riscos específicos para os quais desejam proteção. Dessa forma, só haverá cobertura para os riscos que foram relacionados no momento da contratação.
Já nos riscos operacionais, as características do negócio tornam difícil identificar todos os possíveis riscos a serem cobertos. Nesse caso, ao contrário dos riscos nomeados, todos os riscos estarão cobertos, exceto aqueles que explicitamente tiverem sido excluídos do contrato.
Como fazer um seguro patrimonial?
O primeiro passo é definir quais são os bens que você deseja proteger. Por exemplo, se você está pensando em sua casa ou seu carro, deve pensar nos riscos aos quais eles estão expostos com mais frequência.
Se você mora em uma localidade sujeita a grande volume de chuvas, é preciso contemplar possíveis danos que tempestades ou enchentes possam causar ao seu patrimônio. O mesmo vale se você possuir um negócio em áreas com essas características.
Todas essas informações serão levadas ao profissional de seguros, para que ele lhe auxilie a contratar as coberturas mais adequadas ao seu contexto. Digamos que o seguro patrimonial que você busca seja para a sua empresa. Nesse caso, será preciso avaliar o tipo de atividade, o imobilizado envolvido, questões referentes aos estoques, receita de vendas (se você optar também por um seguro de lucros cessantes), e por aí vai.
Por fim, é muito importante que você analise não somente o preço da apólice, mas a relação entre os valores e as coberturas oferecidas. De nada adianta economizar na contratação se você não tiver amparo quando necessitar de socorro financeiro.
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