Sem dúvida, o consórcio é uma das formas mais eficientes de planejamento financeiro, especialmente para quem deseja comprar um bem mais caro e não tem recursos suficientes para pagar à vista ou dar uma entrada. Ao contrário do que muita gente pensa, nem sempre é preciso esperar anos pela contemplação, pois existem alternativas para não depender de sorteios – e uma delas é o lance embutido.
Se você está pensando em comprar um carro ou uma casa e ainda não decidiu se faz consórcio ou financiamento, que tal saber mais sobre essa possibilidade de antecipar a carta de crédito? Continue a leitura e tire já as suas dúvidas!
O que é o lance embutido?
O lance no consórcio nada mais é do que adiantar parcelas para antecipar a contemplação. Normalmente, as administradoras de consórcios operam com três tipos de lances: lance livre, lance fixo e lance embutido.
No lance livre, o consorciado escolhe qual o percentual da carta de crédito que deseja ofertar na assembleia, dentro dos limites estabelecidos no contrato. Já no lance fixo, quem define o percentual é a administradora do consórcio, e ela mesma determina critérios de desempate se houver lances iguais na assembleia.
Por fim, no lance embutido, utiliza-se uma parte da carta de crédito para fazer a oferta e tentar a contemplação. Segundo Leandro de Miranda, especialista de consórcios da Terra Investimentos, é possível utilizar de 15 a 30% do valor da carta de crédito para o lance, de acordo com cada administradora.
E, nos consórcios imobiliários, para aumentar as chances de contemplação, dá para somar o saldo do FGTS ao lance, respeitadas as regras definidas pela Caixa Econômica Federal para a utilização do fundo.
Exemplo
Suponha que você participe de um consórcio imobiliário com carta de crédito de R$ 500 mil. Você tem pressa para ser contemplado e gostaria de dar um lance, mas não tem recursos suficientes para isso.
Uma alternativa seria utilizar, por exemplo, R$ 100 mil da carta de crédito como lance embutido. Se fizer isso e o seu lance for vencedor, você receberá a diferença (R$ 400 mil) no momento da contemplação.
Vantagens do lance embutido no consórcio
O lance embutido democratiza os grupos de consórcios, pois todos os participantes tem condições de utilizá-lo, e não somente os que dispõem de mais recursos. Ou seja, ele oferece uma possibilidade firme de chegar ao objetivo de todo consorciado, que é receber a carta de crédito no menor prazo possível.
Para aumentar as chances de contemplação, o ideal é ter recursos próprios para ofertar junto com o lance embutido, como explica Miranda.
“Imagine que você queira comprar um imóvel de R$ 700 mil, e tem 20% desse valor para ofertar como lance. Uma estratégia viável seria contratar um consórcio de R$ 1 milhão e utilizar os seus recursos mais 30% da carta de crédito como lance. Se fizer isso, você garantirá um lance competitivo e receberá R$ 700 mil na contemplação”, diz o especialista da Terra Investimentos.
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Afinal, consórcio ou financiamento? O que vale mais a pena?
Quem tem pressa na posse do bem, pode preferir financiá-lo para não depender dos sorteios mensais das administradoras. Mas a alternativa do lance embutido acaba atenuando essa desvantagem do consórcio pois, como vimos, qualquer consorciado pode utilizar parte da carta de crédito como lance nas assembleias.
Outro ponto importante é avaliar os custos das duas modalidades. Além dos juros, o financiamento possui tarifa de abertura de crédito, seguro nas parcelas, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e tudo isso forma o custo efetivo da operação. Lembrando que a dívida pode encarecer ao longo do tempo se os juros forem pós-fixados, pois, nesse caso, eles acompanharão a trajetória da Selic.
O mesmo não acontece no consórcio, pois esse tipo de operação não tem juros. O valor total a ser pago é o somatório do bem, da taxa de administração e do fundo de reserva, tudo isso dividido pela quantidade de parcelas mensais. E, se tiver saldo no fundo de reserva quando o grupo chegar ao fim, o valor será devolvido a todos os consorciados de forma proporcional às suas cotas.
“Sem dúvida, o consórcio é sempre mais barato do que o financiamento. Aqui na Terra, por exemplo, temos grupos com taxa administrativa de 12%. Você consegue imaginar um financiamento de imóvel de R$ 300 mil para pagar R$ 360 mil em 180 meses? É por isso que vale muito mais a pena o consórcio do que financiar o bem”, explica o especialista da Terra Investimentos.
Converse com um especialista
E então? Convencido sobre as vantagens do consórcio? Se você tem dúvidas, ou se deseja mais informações a respeito, saiba que a Terra Investimentos possui uma equipe de especialistas na área que pode lhe ajudar a encontrar o plano de consórcio mais adequado aos seus objetivos.
