Saber a rentabilidade de um ativo antes de investir pode ser uma opção na renda fixa.
Quem tem um perfil mais conservador ou gosta de saber a rentabilidade exata que terá com um investimento pode encontrar no CDB prefixado uma opção.
Este é um tipo de investimento de renda fixa que possibilita a você saber no exato momento da aplicação quanto o seu dinheiro irá render até a data de vencimento do título.
Vamos entender melhor como funciona e quando é uma boa opção investir em um CDB prefixado?
As características do CDB prefixado
Primeiro vamos relembrar as diferenças básicas dos CDBs – os Certificados de Depósitos Bancários. Enquanto o CDB pós-fixado é atrelado a um indicador que varia ao longo do tempo, o CDB prefixado, como o próprio nome diz, tem sua rentabilidade definida previamente. Ele não depende de indicadores como a taxa Selic ou o CDI, por exemplo.
Assim, quando você for pesquisar e comparar diferentes tipos de CDBs, ao olhar para um prefixado você já vai conseguir identificar a rentabilidade real que você terá na hora de resgatá-lo. Ou seja, é um valor fixo e que não vai oscilar ao longo dos meses ou dos anos.
É importante que o investidor fique muito atento não só à rentabilidade do ativo, mas também ao prazo de vencimento. Ou seja, você só terá na sua conta a rentabilidade que foi prometida se você levar o investimento até o prazo final do título.
Assim, se você contratar um CDB prefixado que pague 9% ao ano com prazo de resgate de 720 dias, esse valor só renderá integralmente os 9% sobre o dinheiro que você aplicou ao fim deste período. De forma prática: se você investir R$ 1.000, terá um rendimento bruto (antes de impostos) de R$ 1.090 ao fim de um ano.
Vale destacar também que o CDB prefixado é coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Assim, se uma instituição financeira falir, você terá seu dinheiro restituído até o total de R$ 250 mil. É uma forma de dar mais segurança ao investidor.
Como escolher o melhor CDB prefixado?
Para ganhar dinheiro com um CDB prefixado você precisa entender bem as características deste ativo, de acordo com os fatores que já detalhamos antes.
Após compreender como funciona o CDB prefixado é necessário que você saiba também analisar as diferenças entre eles para tomar a melhor decisão.
Quando você acessar a área de renda fixa do seu homebroker na sua corretora de valores, você vai encontrar uma enorme lista de CDBs. Existem dezenas de opções no mercado e que possuem diversas variações. Como escolher então a melhor opção?
É preciso lembrar que um CDB é um empréstimo que você faz do seu dinheiro para uma instituição financeira. Assim, dependendo qual empresa vai receber seu dinheiro, o risco e a rentabilidade prometida vão variar também.
Lembre-se que o risco e o retorno dos investimentos estão estreitamente relacionados. De forma simplificada, quanto maior o risco, maior o retorno esperado para um investimento. E quando você olha para os CDBs prefixados disponíveis no mercado você consegue ver esta relação de forma mais clara. Isso por que uma instituição financeira menor, que tenha menos recursos e não é tão conhecida, vai acabar oferecendo uma rentabilidade maior para conseguir pegar um empréstimo via CDB. De outro lado, os bancos e instituições financeiras maiores podem não oferecer uma rentabilidade tão grande, pois possuem uma segurança maior de crédito no mercado.
É comum também você encontrar CDBs emitidos pela mesma instituição, mas que oferecem rentabilidades diferentes. Sabe por quê? Por que é preciso olhar também para o prazo – e não só para a rentabilidade.
Atente-se sempre para estes fatores ao analisar um CDB prefixado:
- O prazo da aplicação: investimentos de prazos menores costumam pagar menos rentabilidade do que os de prazos maiores;
- A liquidez do CDB: observe o prazo de resgate do ativo. CDBs prefixados geralmente não têm liquidez diária. Em troca, costumam oferecer maiores rentabilidades, mas devem ser resgatados apenas no vencimento para garantir estes juros.
- Instituição emissora do título: analise bem qual é a instituição financeira que está emitindo o CDB. Caso não seja uma empresa tão conhecida, verifique o histórico da empresa, outros títulos que já foram emitidos ao longo dos anos e analise se vale a pena a relação risco/retorno para aplicar neste CDB. Verifique o rating da instituição, que é a nota atribuída àquela empresa pelas agências de classificação de risco. Quanto mais alta a nota, mais confiável e melhor pagador é aquele emissor.
De olho no Imposto de Renda
Assim como outros CDBs e ativos de renda fixa, os CDBs prefixados têm incidência de Imposto de Renda. O IR incide de acordo com o prazo de aplicação. Assim, a alíquota cai ao passo que você deixa seu dinheiro aplicado por mais tempo. Confira:
- Até 180 dias – alíquota de 22,5%;
- De 181 a 360 dias – alíquota de 20%;
- De 361 a 720 dias – alíquota de 17,5%;
- Prazo superior a 720 dias – alíquota de 15%.
Atente-se para o fato de que em resgates inferiores a 30 dias, há incidência do IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras.
Vantagens do CDB prefixados
- É um investimento que permite saber exatamente quanto o seu dinheiro vai render. Assim, independente da oscilação do mercado e da economia, seu dinheiro vai rentabilizar exatamente o valor que foi contratado;
- Tem a garantia de segurança do FGC – até R$ 250 mil;
- O Imposto de Renda é cobrado apenas uma vez, no vencimento da operação ou no resgate;
- Em momentos em que a taxa Selic está baixa e com tendência de alta, o CDB prefixado pode ser uma alternativa ruim. Se a taxa estiver em alta e com tendência de queda, pode ser um bom investimento.
- Pode ser uma forma de diversificar seu patrimônio na renda fixa – para objetivos de médio a longo prazo.
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