Há alguns anos, era comum lembrarmos do consórcio só na hora de trocar de carro ou, eventualmente, quando se pensava em adquirir um imóvel. Mas hoje em dia, há tipos de consórcio para quase tudo o que se precisa comprar ou consumir.
Uma das grandes vantagens do consórcio é a possibilidade de adquirir bens e serviços com prestações que cabem no bolso. Isso facilita muito a vida de quem ainda está formando as reservas financeiras e não tem o dinheiro para a entrada que um financiamento exige.
Neste conteúdo, falaremos sobre o que você pode adquirir com os diferentes tipos de consórcio. Continue a leitura e saiba mais sobre essa importante ferramenta de planejamento financeiro!
Quais são os tipos de consórcio que existem?
Antes de mais nada, é importante entender como funciona um consórcio.
Nesse tipo de autofinanciamento, diversas pessoas que possuem o mesmo objetivo de consumo se reúnem em um grupo e contribuem com parcelas mensais. Por sua vez, essas parcelas irão formar um fundo único para comprar o bem ou o serviço em questão.
Todos os meses, a administradora do consórcio realiza um sorteio entre os participantes do grupo para determinar quem será contemplado com o fundo. Outra forma de contemplação são os lances que os consorciados podem dar para antecipar o recebimento da carta de crédito e não depender do sorteio mensal.
Esses lances podem ser livres, fixos ou embutidos. Nos lances livres, o consorciado oferece o valor que quiser, respeitando o mínimo estipulado no contrato. Já nos fixos, é a administradora que determina o percentual da carta de crédito. E nos lances embutidos, o consorciado pode utilizar uma parte da carta de crédito para fazer a oferta.
Imagine uma carta de crédito no valor de R$ 100 mil. Para tentar a contemplação, um consorciado precisa dar um lance de R$ 30 mil, mas tem tem esse dinheiro. Nessa situação, ele pode deduzir os R$ 30 mil do valor da carta de crédito e receber os R$ 70 mil (diferença entre o valor da carta e o lance) quando for contemplado. É dessa forma que funciona o lance embutido.
Quando é contemplado, para receber o valor do consórcio, o participante precisa apresentar documentos e garantias, de acordo com a política de cada administradora. Com a liberação da carta de crédito, ele já pode comprar o bem ou serviço e continua pagando as prestações até o final do prazo contratado.
Em linhas gerais, essa é a síntese de como funciona um consórcio. Nos links abaixo, nós explicamos detalhadamente o passo a passo de todo o processo:
Como funciona o consórcio? Conheça os principais aspectos
Fui contemplado no consórcio: o que fazer agora?
Dito isso, vejamos agora os quatro principais tipos de consórcio: veículos, imóveis, serviços e múltiplo (ou de bens móveis).
Consórcio de veículos
Esse é o consórcio mais popular entre os brasileiros, pela facilidade do prazo (há grupos com duração de 80 meses ou mais) e flexibilidade, pois serve para adquirir veículos novos ou usados, motos, utilitários, e por aí vai.
Assim como nos outros tipos de consórcio, não há juros no de veículos. O que o consorciado paga é uma taxa de administração, normalmente de 18% a 25% do valor da carta de crédito.
Além da taxa de administração, a maioria das administradoras cobra o fundo de reserva, para custear eventuais casos de inadimplência e outras despesas do grupo. Esse fundo também representa um percentual da carta de crédito, normalmente de até 2%. Se houver saldo no fundo de reserva quando o grupo for encerrado, a administradora devolve os recursos aos participantes que tiverem direito a ele.
Exemplo: imagine o consórcio de um veículo no valor de R$ 80.000, com prazo de 80 meses, taxa de administração de 18% e fundo de reserva de 1,5%:
- – valor do carro: R$ 80.000
- – taxa de administração: R$ 80.000 x 18% = R$ 14.400
- – fundo de reserva: R$ R$ 80.000 x 1,5% = R$ 1.200
- – valor total financiado: R$ 80.000 (carro) + R$ 14.400 (taxa adm.) + R$ 1.200 (fundo de reserva) = R$ 95.600
Nesse caso, basta dividir o valor total financiado pela duração do consórcio, e chegamos a uma parcela mensal de R$ 1.195.
Embora o consórcio não tenha juros, as parcelas sofrem reajustes sempre que houver mudança de preço do veículo.
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Consórcio ou financiamento: afinal, qual a melhor alternativa?
Consórcio de imóvel
Também bastante utilizado, o consórcio de imóveis é uma ótima alternativa para quem deseja adquirir a casa própria e não tem o suficiente para a entrada, ou quer evitar a burocracia de um financiamento.
Quem já financiou um imóvel, sabe como o processo pode ser demorado, tanto na análise do crédito quanto na liberação dos recursos. E o pagamento por parte do banco pode levar ainda mais tempo quando o bem adquirido tem saldo devedor
Já no consórcio de imóveis, a parte burocrática ocorre só depois da contemplação, quando o consorciado precisa apresentar sua documentação pessoal, comprovante de renda e as certidões do imóvel. E, normalmente, essa análise costuma ser mais rápida do que nos financiamentos imobiliários.
Nesse tipo de consórcio, também é possível utilizar o FGTS, seja para dar um lance, completar o valor da carta de crédito ou quitar a dívida. E a modalidade também é bastante flexível, pois dá para adquirir terrenos, imóveis comerciais e residenciais, novos e usados, ou construir, por exemplo.
Outro ponto positivo do consórcio de imóveis é a maior chance de negociar um desconto à vista, pois o consorciado já tem o valor da carta de crédito em mãos.
Consórcio de serviços
O consórcio de serviços abrange uma ampla variedade de atividades profissionais. Eventos como casamentos, festas de formatura e outras datas significativas demandam um bom planejamento financeiro para a maioria das pessoas.
Esse também é o caso de viagens mais caras, como férias internacionais, cruzeiros ou intercâmbios Com um consórcio de serviços, você pode planejar com antecedência os gastos com passagens aéreas, hospedagem, passeios e outros relacionados. Lembrando que essa pode ser uma opção de presente para um filho que se forma, ou para os pais poderem curtir férias diferenciadas.
Cuidados com a saúde também fazem parte da gama desse tipo de consórcio. Isso porque ele pode financiar algumas especialidades normalmente não cobertas pelos planos de saúde, como oftalmologia, fisioterapia, ortodontia ou exames específicos. Aqui, entram também os serviços de cuidados a idosos, que garantem qualidade de vida e costumam ser bem caros.
Outra utilização frequente dos consórcios de serviços é para cirurgias plásticas – como próteses de silicone, correções faciais e corporais – e procedimentos estéticos leves que não envolvam processos cirúrgicos, como os realizados em clínicas de dermatologia e beleza.
E a gama de serviços não para por aí: reformas na casa, cursos de idiomas, técnicos, pós-graduação e especializações diversas, tudo isso também podem ser financiado por esse tipo de consórcio.
Consórcio múltiplo
Por fim, o consórcio múltiplo é aquele que ajuda a adquirir bens de diversas naturezas e que custariam bem mais caro se optássemos por um parcelamento com juros.
Aqui, podemos pensar em celulares, computadores, notebooks, videogames, TVs, geladeiras, fogões, equipamentos médicos e odontológicos (para profissionais da saúde), entre vários outros. Além de não ter juros, muitos desses consórcios oferecem prazos superiores ao dos financiamentos, o que também é uma grande vantagem para quem está mobiliando uma casa ou montando um consultório ou escritório, por exemplo.
Converse com um especialista
E então? Convencido sobre as vantagens do consórcio? Se você tem dúvidas, ou se deseja mais informações a respeito, saiba que a Terra Investimentos possui uma equipe de especialistas na área que pode lhe ajudar a encontrar o plano de consórcio mais adequado aos seus objetivos.
