O mais novo título do Tesouro Direto – o Tesouro Educa+ – tem o objetivo de formar reservas para custear gastos com os estudos, como pagamento da faculdade, de cursos de extensão ou técnicos, ou mesmo financiar aquele intercâmbio depois da formatura.
Esse é o segundo título público federal estruturado para gerar uma renda mensal futura. A exemplo do Tesouro RendA+, o título voltado à educação garante recebimentos mensais para reforço do orçamento, com algumas peculiaridades que veremos neste conteúdo. Confira a seguir!
O que é o Tesouro Educa+?
O Tesouro Educa+ se destina à criação de uma renda mensal futura, para custear a educação dos filhos (ou, ao menos, parte dela). Por isso, o investimento prevê um prazo longo de acumulação, que pode chegar até 18 anos, dependendo dos títulos escolhidos
Na prática, esse título é uma Nota do Tesouro Nacional Série B (NTN-B), assim como o Tesouro RendA+ e o Tesouro IPCA+. Isso significa que parte de sua remuneração é composta por uma taxa anual fixa, e a outra parte acompanha a variação do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), o principal índice de inflação do Brasil.
A NTN-B é um título que dá certa previsibilidade de rendimentos, pois parte de sua remuneração é fixa. Além disso, consegue garantir ganhos superiores à inflação, uma vez que acompanha a variação do IPCA.
Como funciona o Tesouro Educa+?
O Educa+ tem a mesma estrutura e funcionamento do RendA+ e cos planos de previdência privada que conhecemos, pois ele possui um período de acumulação e outro de conversão.
Durante o período de acumulação é que ocorre efetivamente o investimento. Ou seja, é nessa fase que o investidor adquire os títulos que formarão a renda futura. Posteriormente, no período de conversão, todo o montante capitalizado pelos juros do período é resgatado em 60 parcelas mensais consecutivas (5 anos), corrigidas pela inflação.
Por exemplo, imagine que a sua expectativa é de que seu filho comece a faculdade em 2034. Nesse caso, para utilizar o investimento já nos primeiros pagamentos do curso, você precisará adquirir títulos do tipo Tesouro Educa+ 2034. O ano do título especifica o início do período de conversão, que é quando começam os pagamentos mensais e consecutivos durante 60 meses.
Para todos os títulos disponíveis, a data de conversão inicia no dia 15 de janeiro do referido ano. Ou seja, no caso do Educa+ 2034, a primeira parcela mensal será paga no dia 15 de janeiro de 2034.
No site do Tesouro Direto, podemos fazer simulações com diferentes prazos e renda mensal desejada no futuro. Para cada cenário, o simulador apresentará uma sugestão de aporte mensal, considerando o início do período de conversão desejado.
Valor mínimo de investimento e vencimento
Atualmente, o programa oferece 16 títulos com datas de conversão todos os anos, de 2026 a 2041. A exemplo dos outros títulos públicos federais, o investimento no Educa+ também é bastante acessível, com títulos que vão de R$ 32 a R$ 60.
Custos
Quanto aos custos, esse investimento possui algumas peculiaridades em relação à taxa de custódia, que variam de acordo com o resgate e valor da renda mensal.
Nesse sentido, quem leva o investimento até o vencimento não paga a custódia da B3, cobrada em todos os outros títulos do programa (exceto no Tesouro Selic até R$ 10 mil). Por outro lado, se houver resgate antecipado, o investidor perde o benefício de isenção da custódia, que será cobrada de acordo com cada prazo, da seguinte forma:
- – até 7 anos do início da aplicação: 0,5% ao ano sobre o resgate;
- – de 7 a 14 anos do início da aplicação: 0,2% ao ano sobre o resgate;
- – acima de 14 anos: 0,1% ao ano sobre o resgate.
Em relação à renda mensal, é garantia isenção da taxa de custódia para valor até 4 salários mínimos. Sobre o excedente, incidirá 0,1% ao ano.
Além da taxa de custódia, há também o Imposto de Renda sobre os rendimentos, que obedece a tabela regressiva dos fundos e dos títulos de renda fixa. A alíquota do IR inicia em 22,5% e vai caindo conforme o prazo decorrido da aplicação, até chegar na mínima de 15%, na seguinte escala:
- – até 180 dias: IR de 22,5%;
- – de 181 a 360 dias: IR de 20%;
- – de 361 a 720 dias: IR de 17,5%;
- – acima de 720 dias: IR de 15%.
Tem como perder dinheiro com o Tesouro Educa+?
Os títulos públicos federais são considerados os investimentos mais seguros do mercado, pois eles são emitidos e garantidos pelo governo federal. Isso significa que o investidor só não receberá de volta os recursos se o país der o calote na dívida pública. Para que isso aconteça, a economia local precisa estar extremamente deteriorada, o que normalmente só acontece em crises políticas ou guerras.
No entanto, há uma forma de perder dinheiro com esses títulos que não tem a ver com o risco de crédito, mas sim com a marcação a mercado. Trata-se de uma atualização diária que ocorre em alguns títulos de renda fixa e fundos de investimento que mexe com o preço dos ativos. Dependendo do mercado, os preços dos títulos sujeitos a essa marcação oscilam para cima ou para baixo, e se o investidor decide resgatá-los em um momento de baixa, pode perder não só o rendimento, mas também parte do principal.
Entender como funciona e como evitar a marcação a mercado é muito importante para preservar a rentabilidade dos investimentos. No link abaixo, nós explicamos detalhadamente esse processo:
Como investir no Tesouro Educa+?
Agora que você já conhece o funcionamento desse título e as opções que o Tesouro oferece, já pode avaliar se ele faz sentido ou não para a sua estratégia de investimento. Se sim, o primeiro passo é abrir conta em uma corretora de investimentos, preferencialmente que não cobre taxa de corretagem no Tesouro Direto, como a Terra Investimentos.
Logo após, você precisará acessar o site do Tesouro para fazer o cadastramento dos seus dados. Ao completar esse processo, receberá um e-mail com uma senha provisória que dá acesso à área restrita aos investidores da plataforma. Acesse e troque imediatamente a senha que você recebeu.
A partir daí, você já pode visualizar todos os títulos disponíveis e fazer simulações para escolher o que melhor atende aos seus objetivos. Todo o processo é muito simples e rápido, e você pode fazer isso via app do celular, conforme mostramos detalhadamente abaixo:
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