Qualquer tipo de investimento tem suas vantagens e desvantagens. Com o CDB pós-fixado, isso não é diferente. O investidor precisa prestar atenção nos prós e contras para poder realizar a melhor escolha e ter segurança na hora de aplicar seu dinheiro.
O CDB pós-fixado é um tipo de investimento em que não há uma taxa de juros pré-definida para a remuneração que você vai receber. Pelo contrário, a rentabilidade é definida por um indexador econômico, que varia ao longo do tempo e vai determinar a real rentabilidade do seu ativo.
O CDI, Certificado de Depósito Interbancário, é a taxa mais comum para indicar a rentabilidade do CDB pós-fixado. Assim, diariamente haverá uma remuneração na conta do investidor. Por isso, o mais famoso formato deste investimento é o chamado CDB DI, justamente por ter seu rendimento atrelado à taxa do CDI.
Este tipo de título da renda fixa é o mais popular entre os CDBs e é indicado para balancear a carteira de investimentos com mais segurança, podendo também ser uma alternativa para reservas de médio e longo prazo, como a reserva de emergência, por exemplo.
Para analisar melhor o CDB pós-fixado vamos discutir a seguir as vantagens e desvantagens deste tipo de investimento.
Principais vantagens do CDB pós-fixado
Rentabilidade superior à da poupança
Nos últimos anos a regra vigente da poupança tem feito esta aplicação render 70% do CDI. Já um CDB pós-fixado pode ter diversos rendimentos, mas é comum encontrar no mercado opções que rendem 95% do CDI, 100% do CDI, 110% do CDI, entre outros. Ou seja, é fácil de encontrar opções que rendem mais do que a poupança e com a mesma liquidez e segurança.
Liquidez diária
Muitos CDBs pós-fixados possuem a possibilidade de resgate diário, ou seja, a famosa liquidez. Desta forma, é muito fácil retirar o dinheiro da corretora para tê-lo em mãos caso você precise. Por isso, este tipo de investimento é muito usado também para reservas de emergência.
Segurança ao investir
O CDB pós-fixado é um investimento considerado de baixo risco, já que conta com a garantia do FGC. O Fundo Garantidor de Crédito é uma instituição privada que auxilia o investidor e restitui todo o seu dinheiro – até R$ 250 mil – em caso de falência da instituição financeira em que o dinheiro foi aplicado.
Valor mínimo baixo
Há opções de títulos de CDB pós-fixado no mercado em que é possível realizar a aplicação com valores relativamente baixos. Estamos falando de R$ 300 ou R$ 500 para aplicação inicial. É uma forma de abranger um grande número de investidores pessoa física.
Principais desvantagens do CDB pós-fixado
Cuidado com as oscilações do mercado
Lembre-se que o CDB pós-fixado é atrelado ao CDI, que é uma taxa que varia de acordo com a Taxa Selic. Assim, é preciso levar em conta que as variações da Selic no Brasil vão ter impacto direto na rentabilidade do seu título. Como vimos nos últimos anos, a Taxa Selic variou bastante no Brasil, entre 2% e 14,25%. Ou seja, leve isso em conta na hora de comprar seu CDB pós-fixado.
Imposto de Renda
Todo CDB tem incidência de Imposto de Renda na hora do resgate sobre a rentabilidade do valor aplicado. Essa não é necessariamente uma desvantagem, mas é um ponto que merece atenção do investidor. Isso por que é preciso levar em conta os percentuais que incidem de imposto ao longo do tempo. Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro aplicado, menor será o valor do IR sobre a rentabilidade (que varia de 15% a 22,5%). Há outros títulos de renda fixa que não têm incidência de Imposto de Renda, como as LCIs e LCAs e os CRIs e CRAs, mas este não é o único ponto que deve ser analisado na hora de investir.
Fique de olho no IOF
O Imposto sobre Operações Financeiras pode incidir em vários títulos de renda fixa, como os CDBs pós-fixados. Mas este é um imposto que só é cobrado caso você resgate seu CDB em até 30 dias. Depois deste período, o IOF não é cobrado. Esta é uma alíquota significativa, especialmente se você for deixar seu investimento aplicado por poucos dias. Mas esse não deixa de ser um ponto de alerta para qualquer investimento que você fizer em CDB.
Taxa de administração
Alguns bancos e instituições financeiras cobram taxas sobre o CDB pós-fixado. Então é preciso ficar de olho e avaliar se vale a pena investir desta forma. Nesse sentido, pesquise se existe esta taxa de administração e identifique o seu valor antes de tomar uma decisão.
Risco dos bancos
Como qualquer título emitido por um banco, um CDB pós-fixado tem riscos que devem ser conhecidos pelo investidor. O maior risco é o de crédito, que é a incerteza quanto ao recebimento do valor que você emprestou. Assim, o risco de cada CDB varia de acordo com a saúde financeira do banco que o emite. Optar por bancos sólidos pode ser uma boa estratégia, mas instituições menores costumam emitir títulos com rendimentos maiores justamente por não terem toda a solidez e popularidade de um grande banco. Assim, avalie o risco x retorno do CDB para fazer sua escolha.
Quando escolher o CDB pós-fixado?
Após avaliar todos os pontos positivos e negativos de um CDB pós-fixado, você deve pesquisar bem no mercado as opções existentes. Avalie o rendimento de cada CDB, o prazo e também a instituição financeira que emitiu o título.
Abaixo listamos quando o CDB pós-fixado pode ser uma boa opção:
- Se você quer construir uma reserva de emergência;
- Se você precisar investir um dinheiro para resgatá-lo em pouco tempo (levando em conta os 30 dias de incidência do IOF);
- Caso você queira um rendimento maior do que a poupança e com a mesma segurança e liquidez;
- Se você deseja diversificar seu patrimônio na renda fixa;
- Quando você quer surfar na onda da alta da Taxa Selic.
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